Система страхования зависит от типа страхуемого имущества. Стороны до заключения соглашения должны совместно определить, в каких пределах страховщик должен возмещать ущерб. Понятие «система страхования» обозначает действительное соотношение страховой суммы к размеру ущерба, причиненного имуществу страхователю.

Виды систем страхования

   Прогнозируемая величина возмещения ущерба зависит от того, какую систему выбрали стороны при заключении договора. В России самыми популярными системами при имущественном страховании являются:

• Восстановительная стоимость. При страховом случае страховщик должен полностью возместить стоимость вещи аналогичной застрахованному имуществу. При этом страховщик не учитывает износ и амортизацию. Полученная сумма выплат может быть меньше стоимости новой вещи или равняться ей, но не может превышать. Некоторые лица пытаются обойти это требование и страхуют имущество в разных организациях. При этом итоговая сумма может превысить цену вещи. В случаях обнаружения, заключенные договоры должны быть пересмотрены в сторону уменьшения.

• Действительная стоимость. Иногда используется название «система дробной части». Страховщик покрывает причиненный ущерб, но в рамках суммы, определенной сторонами в договоре.

• Первый риск. Страховщик погашает фактический нанесенный имуществу ущерб, но в пределах установленной сторонами суммы. Понятие «Первый риск» означает то, что выплата производится в рамках страховой суммы. В последующих ситуациях - «втором риске» - ущерб, превышающий договорную сумму, не покрывается.

• Предельная ответственность. Сумма возмещения установлена договором, и ее пределы не могут быть увеличены или уменьшены.

• Пропорциональная ответственность. Сумма покрытия рассчитывается из соотношения страхового обеспечения к реальной стоимости застрахованного имущества.

Ограничение ответственности страховщика

   Часто страховщик в качестве обеспечения добросовестного поведения страхователя предусматривает распределение ответственности. Личная степень ответственности страхователя называется франшизой. В страховании выделяют:

• Условную, в пределах которой ущерб страховщиком не покрывается.
• Безусловную, когда страховщик при любых обстоятельствах освобождается от части возмещения в пределах, установленным договором.

   Все договоренности, достигнутые сторонами, должны быть точно сформулированы в тексте соглашения. В договоре страхования должны быть указаны не только основания и размер возмещения, но и случаи, при которых страховщик может быть освобожден от осуществления выплат.